Darbinieku Pabalsti

5 Veselības krājkonta kļūdas, no kurām jāizvairās

Vai jūs maksimāli izmantojat savas HSA priekšrocības?

pāris skatās datorā

•••

Ariels Skley / Getty Images

UZ veselības krājkontu ir vairāk nekā tikai veids, kā ietaupīt turpmākajiem medicīniskajiem izdevumiem. Tas var arī sniegt noteiktas nodokļu priekšrocības, vienlaikus potenciāli uzlabojot jūsu pensionēšanās stratēģiju.

Vidējais 65 gadus vecs pāris, kas aiziet pensijā 2020. gadā, pensijā veselības aprūpei iztērēs aptuveni 295 000 USD. Šis skaitlis neietver ilgtermiņa aprūpes izmaksas, kas var pievienot tūkstošiem dolāru kopējai summai.Medicare var izvēlēties dažas no jūsu veselības aprūpes izmaksām pensijā, taču tas nesedz visu, tostarp ilgtermiņa aprūpi. Šeit HSA var būt nenovērtējama. Jūs varat izņemt līdzekļus no sava HSA bez nodokļiem kvalificētu medicīnisko izdevumu segšanai. Varat arī izmantot savu HSA, lai apmierinātu citas finansiālās vajadzības, protams, ar nodokļu atrunu.

Ja jums ir piekļuve veselības krājkontam, ir svarīgi pārliecināties, ka maksimāli izmantojat tā potenciālu. Tas sākas ar izvairīšanos no šīm izplatītajām kļūdām.

HSA jaukšana ar FSA

Elastīgs tēriņu konts ir vēl viens veselības aprūpes krājkonta veids ar nodokļu atvieglojumiem. Lai gan FSA un HSA saīsinājumi ir līdzīgi, ir dažas svarīgas atšķirības, kas jāzina, ja jūsu darba devējs dod jums iespēju izmantot kādu no plāniem.

Pirmkārt, HSA ļauj ietaupīt vairāk veselības aprūpei. 2021. gadā iemaksas pirms nodokļu nomaksas FSA ir ierobežotas līdz USD 2750.Izmantojot HSA, jūs varat iemaksāt USD 3600, ja jums ir individuāls segums, un 7200 USD ģimenes segumam.

Tātad, kāpēc tas ir svarīgi? FSA iemaksas samazina jūsu ar nodokli apliekamās algas (izņemot algas pirms nodokļu nomaksas), savukārt HSA iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem. Jebkurā gadījumā jūs saņemat nodokļu atvieglojumus, taču, maksimāli izmantojot HSA, gada beigās varētu iegūt lielāku nodokļu atvieglojumu.

Vēl viena lieta, kas jāzina, ir tāda, ka FSA iemaksas parasti netiek pārceltas pilnībā no gada uz gadu (lai gan plāni var izvēlēties atļaut līdz 550 USD 2021. gadā pārcelt izmantošanai nākamajā gadā). Alternatīvi, FSA plāni var atļaut 2,5 mēnešu labvēlības periodu pēc plāna gada beigām, lai iztērētu neizmantotos līdzekļus.

Sakarā ar pieņemtajiem likumiem, lai palīdzētu atgūties no koronavīrusa pandēmijas, darba devēji var atļaut darbiniekiem pārnest neizmantotos FSA līdzekļus no 2020. uz 2021. gadu un no 2021. uz 2022. gadu.

Tomēr, izmantojot HSA, jūs varat atstāt naudu savā kontā, līdz tā ir nepieciešama. Tas nozīmē, ka jums nav izmisīgi jāmēģina tērēt šīs iemaksas katru gadu. Tā vietā jūs varat ļaut viņiem augt un nopelnīt procentus.

Pieņemot, ka HSA nav tā vērts, ja esat vecāks

Ja jums jau ir 50 gadi, jūs varētu domāt, ka ieguldījums HSA nav jūsu laika vērts. Piemēram, šajā brīdī jūs varat koncentrēties uz savu 401(k) plānu vai individuālo pensiju kontu. Tomēr tas nenozīmē, ka jūs joprojām nevarat izmantot HSA vēlāk dzīvē.

Pieņemsim, ka jūs iemaksājat 6000 USD gadā ģimenes HSA no 50 gadu vecuma līdz 65 gadu vecuma sasniegšanai (jūs vairs nevarat iemaksāt HSA, kad esat reģistrējies Medicare).Pieņemot, ka jūs nopelnāt 3% gada peļņu un ietilpstat 25% nodokļu kategorijā, jūs varētu uzkrāt aptuveni USD 115 000 veselības aprūpes izmaksām, pamatojoties uz atlikto nodokļu sistēmu. Pat ja jūs ietaupīsiet mazāk, katrs jūsu atliktais dolārs var tikt izmantots, lai kompensētu medicīniskās izmaksas jūsu turpmākajos gados.

Zaudējat darba devēja atbilstības iemaksas

401(k) nav vienīgais veids, kā iegūt brīvu naudu uzņēmuma spēles veidā. Darba devējiem ir arī iespēja piedāvāt atbilstošu ieguldījumu darbinieku veselības krājkontos. Galvenais ir tas, ka kopējās iemaksas kontā, tostarp jūsu un jūsu darba devēja veiktās iemaksas, nedrīkst pārsniegt jūsu gada iemaksu limitu.

Tas nozīmē, ka, ja jums ir individuāls nodrošinājums 2021. gadam un jūsu darba devējs 100% apmērā atbilst jūsu ietaupījumam, jūs varētu iemaksāt USD 1800, un jūsu darba devējs varētu nodrošināt tādu pašu summu. Atbilstības plānu struktūras atšķiras, tāpēc sazinieties ar savu darba devēju, lai uzzinātu sīkāk. Ja atbilstība ir pieejama, tas galu galā samazina summu, kas jums jāietaupa, ļaujot maksimāli palielināt ietaupījumus citās jomās.

Nedomājot par lielu attēlu

HSA galvenā funkcija ir palīdzēt jums baudīt dažus nodokļu atvieglojumus, vienlaikus ietaupot naudu veselības aprūpes izmaksām. Tomēr nedomājiet, ka tas ir vienīgais veids, kā izmantot HSA līdzekļus. Kad esat sasniedzis 65 gadu vecumu, varat izņemt naudu no HSA jebkuram mērķim bez soda naudas. Tomēr jums būs jāmaksā parasts ienākuma nodoklis par visu izņemto, kas netiek izmantots medicīniskiem nolūkiem.

Tas ir svarīgi zināt, jo īpaši, ja neesat ielicis tik daudz naudas sava darba devēja pensiju plānā vai IRA, cik jūs vēlētos. Pat ja jums nav nepieciešams izmantot HSA, lai segtu uzturēšanās izdevumus pensijā, tas var nodrošināt sirdsmieru, apzinoties, ka nauda ir tur, ja jums tā ir nepieciešama.

HSA izmantošana neattiecināmiem izdevumiem

HSA nesedz visus veselības aprūpes izdevumus. Ja kļūdaini izmantojat HSA līdzekļus, lai samaksātu par neattiecināmām izmaksām, tas var novest pie nodokļu iekasēšanas. Jums būs jāmaksā regulārs ienākuma nodoklis par naudu, kā arī 20% papildu nodokļu sods, ja esat jaunāks par 65 gadiem.

Apakšējā līnija. Ja jums ir veselības krājkonts, noteikti rūpīgi izlasiet informāciju par savu plānu, lai zinātu, kas ir segts un kas nav. Un neskaitiet HSA, ja esat vecāks vai ja jums ir citi konti, kurus izmantojat, lai ietaupītu pensijai. Ja jūs paliksit vesels, HSA varētu papildināt jebko citu, ko atliekat nodokļu atvieglojumu vai ar nodokli apliekamo brokeru kontos.

Rakstu avoti

  1. Uzticība. ' Veselības aprūpes izmaksu plānošana pensijā .' Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  2. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Proc. 2020-45 ,' 14. lpp. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  3. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Proc. 2020-32 ,' 1. lapa. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  4. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Paziņojums 2021.-15 ,' 4. lapa. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  5. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Publikācija 969: Veselības uzkrājumu konti un citi veselības plāni, kuriem piemēro nodokļu atvieglojumus (2020) ,' 17. lpp. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  6. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Publikācija 969: Veselības uzkrājumu konti un citi veselības plāni, kuriem piemēro nodokļu atvieglojumus (2020) ,' 3., 10. lpp. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  7. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Publikācija 969: Veselības uzkrājumu konti un citi veselības plāni, kuriem piemēro nodokļu atvieglojumus (2020) ,' 3. lapa. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  8. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Publikācija 969: Veselības uzkrājumu konti un citi veselības plāni, kuriem piemēro nodokļu atvieglojumus (2020) ,' 5.-7. lpp. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.

  9. Iekšējo ieņēmumu dienests. ' Publikācija 969: Veselības uzkrājumu konti un citi veselības plāni, kuriem piemēro nodokļu atvieglojumus (2020) ,' 10. lpp. Skatīts 2021. gada 28. jūnijā.